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住まい||住宅|不動産|予算

住宅ローン審査基準
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住宅ローンの借り入れ審査は、他のローンと比べて借入額も大きいから審査も他のローンに比べ厳しくなっているのが一般的です。

概要としては、年数、年収、勤務先(業種・部署など)、家族構成、現在の住まいの状況など長期にわたり安定して返済をする能力があるかどうかが対象となります。

勤続年数が少ないと審査をパスしないケースもありますし、年収の割合計算で返済能力が決まるため、年収が一定額に満たないと、希望通りの額の融資を受けられず、金融機関によってはローンを組むことが出来ない場合もあります。

一般的に頭金・借入額より返済比率を判定し、安定した収入の見込みがあり、かつ「毎月の返済額×4」以上の月収があることが基本とされていますよ。

また、審査対象の住宅ローン以外に借入れがある場合には、両方の借入金額を合計しその借入金の年間返済額が借入者の年収に占める割合が、下記基準を満たさなければなりません。

(住宅ローンの年間返済額+住宅ローン以外の年間ローン返済額)÷税込み年収=返済比率

一般的な返済基準の年収に占める割合

300万円未満 25%以下 、300万円以上400万円未満 30%以下 、400万円以上700万円未満 35%以下 、700万円以上 40%以下

以上を基準に、3~5段階で評価付けし、合格または条件付き合格となります。一般的な金融機関では、返済比率が35%までであれば住宅ローンの審査を問題なくクリアできるといわれています。

返済期間が長い方が「返済負担率」が低くなり、審査に通りやすくなる場合がありますよ。

購入する物件の担保価値と、住宅ローンの借り入れ割合を「担保掛目」といい、審査の上で、購入物件価格に対しどれくらいの割合まで借りられるかの指標となります。

「フラット35」は、現在審査の内容が簡素化され下記のように決まっています。

年収 400万円未満は返済基準30%   400万円以上は返済基準35%

上記以外の審査基準

1,過去のキャッシングローンなどの遅延や現在のローン状況、審査、クレジットカード保有枚数
  などの調査され、クレジットカードは多くの枚数を所有していると好ましくありません。
  カード1枚ごとのキャッシング枠を最大と考え、借入可能最高額から最後にその枚数分を
  引いて計算されるので、所持しているカードの枚数が多ければ多いほど借入金額に影響
  を及ぼしますよ

2,自営業か会社員かも分類わけの対象になります。融資を希望している人が自営業なのか
  それとも会社員なのかというのは、審査においてかなり重要性を占めます。
  安定感という面で自営業は不利とも言われていますが、審査の際にどう分類してるかは、
  金融機関によって評価が異なります。

以上が一般的な金融機関の住宅ローン審査基準ですが、金融機関によっては、特別な審査基準を設けている所もあります。

特別な審査基準の金融機関

SBIモーゲージ住宅ローン

SBI住宅ローンの「フラット35」は、建設費用や購入費用の90%まで融資可能な住宅ローンで併用可能な「第2順位ローン」で残りの10%をカバーすれば、担保掛目は100%、頭金は0円になります。
ローンシミュレーターも用意されているので、借り入れ可能額や、必要な自己資金額、月々の返済金額がすぐに計算でき、審査の前の試算に役立ちますから、お気軽に相談して下さい。

   SBIモーゲージの住宅ローン

楽天モーゲージ住宅ローン

「創業2周年」大感謝祭!「フラット35」「フラット20」対象のお客様は、0.265% 優遇中

   楽天モーゲージ

このように、一般金融機関とは別の基準を設けて、自営業や派遣社員、転職者など一般的には不利 とされる内容に対応している金融機関もありますから、検討してみて下さい。

  





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